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深圳P2P律師-深圳P2P糾紛律師-深圳P2P案件律師

作者:admin 瀏覽 發布時間 2019-07-21 09:52:33

 
深圳債務糾紛律師由深圳專業律師組成,為深圳羅湖寶安南山福田龍崗鹽田龍華前海等各區域企業有個人提供債務催收法律顧問服務,包括P2P糾紛法律咨詢、互聯網金融借款欠款官司案件代理、各類債務相關文書審查修改起草等。 
 
相較于傳統金融領域融資成本高、渠道單一、需要擔保的特點,P2P網貸更加方便快捷;P2P網貸利用平臺優勢整合民間閑置資金,通過分散投資降低了投資風險,回報率遠高于銀行存款及市場上普通理財產品的利率;網絡及電子商務的飛速發展提供了技術支撐,均為近幾年P2P網貸的繁榮奠定了基礎,而相應的,相關法律問題同時產生。 
文/施浩黃頔上海市黃浦區人民法院法官 
來源/《人民司法》2016年05刊 
 
【裁判要旨】 
在合同約定了債權轉讓條款的情況下,法院可以認定P2P平臺具有訴訟主體資格;P2P平臺從借款人處扣除的費用屬于居間服務費,借款本金以出借人實際借出金額為準;逾期利息、違約金可以同時適用,但兩者之和不得超過中國人民銀行同期同類貸款利率的4倍。 
【基本案情】 
原告:上海點榮金融信息服務有限責任公司(以下簡稱點榮公司)。 
被告:李堅強、黃新萬、陳家鋒。被告:上海山石久渡服飾有限公司(以下簡稱山石久渡公司)。 
點榮公司系提供借貸居間服務的有限責任公司,其擁有www.dianrong.com網站,出借人與借款人可通過成為該網站會員達成借貸意向。2013年9月29日,李堅強(會員號93519)通過原告網站與會員號為94702等264人達成借款意向,借貸雙方根據網站提供的格式文本約定:會員號為94702等264人共計向李堅強出借資金50萬元,借款開始日為出借人指定賬戶劃付之日,借款到期日為借款開始后的第12個自然月的借款開始日當日,節假日不順延,月還款額為46314.86元,還款方式為等額本息;若借款人在還款日次日起算的7天內未足額還款的,則應按每日萬分之五向出借人支付逾期罰息;若借款人逾期支付任何一期還款超過90天或借款人在逾期后出現逃避、拒絕溝通或拒絕承認欠款事實等惡意行為,本協議項下的全部借款本息視同提前到期,借款人應立即清償本協議項下尚未償付的全部本金、利息、罰息及根據本協議產生的其他全部費用;若借款人出現逾期還款超過90天或借款人在逾期后出現逃避、拒絕溝通或拒絕承認欠款事實等惡意行為的,全體出借人一致同意將本協議項下債權無償轉讓給原告,由原告統一向借款人追索。被告黃新萬、陳家鋒、山石久渡公司通過簽訂保證合同承諾,對李堅強的還款義務承擔連帶責任。上述各協議生效后,全體出借人通過點榮公司及第三方支付平臺向李堅強放款50萬元,但李堅強自2013年12月30日起開始逾期還款,原告通過電話、短信方式進行催收均未果。2014年7月11日,點榮公司通過電子郵件告知李堅強已受讓出借人的全部債權。 
鑒于李堅強拖欠欠款本金、利息及罰息,點榮公司遂起訴至法院,請求判令:1.李堅強支付借款本金及相應利息、逾期利息、違約金;2.黃新萬、陳家鋒、山石久渡公司對上述債務承擔連帶保證責任。審理過程中,經法院釋明,點榮公司放棄主張違約金,訴訟請求變更為請求判令:1.李堅強支付借款本金及相應利息、逾期利息;2.黃新萬、陳家鋒、山石久渡公司對上述債務承擔連帶保證責任。李堅強辯稱:1.對借款事實及變更后的訴請金額予以認可;2.對點榮公司訴訟主體資格有異議,認為借款協議是被告與眾出借人通過點榮公司簽訂的,點榮公司提供的是居間服務,與借款人、出借人之間是居間法律關系,因此不能成為本案原告;3.點榮公司平臺從借款人處扣除了平臺居間費,故對借款本金數額如何認定,請法庭酌定;4.因為經過法院釋明,點榮公司放棄主張違約金,并將逾期利息調整為央行同期貸款基準利率4倍以內,故對變更后的該部分訴請予以認可。 
【審判結果】 
上海市黃浦區人民法院經審理認為:1.原告點榮公司作為為出借人和借款人提供借貸咨詢和管理服務,促成雙方簽訂借款合同的平臺,提供的確系居間服務。然而出借人與借款人簽訂的借款協議已明確約定,若借款人出現逾期還款超過90天或借款人在逾期后出現逃避、拒絕溝通或拒絕承認欠款事實等惡意行為的,全體出借人一致同意將本協議項下債權無償轉讓給原告,由原告統一向借款人追索。該約定是合同當事人的真實意思表示,于法無悖,本案債權轉讓亦不屬于合同法第七十九條所規定的債權轉讓的除外情形,且原告已于2014年7月11日通過電子郵件形式通知本案被告債權轉讓的事實,故點榮公司已成為合法債權人,在借款人不履行還款義務時,有權以自己的名義提起訴訟。2.出借人與借款人的借貸法律關系和網絡平臺與借款人的居間服務合同關系是不同的法律關系,點榮公司基于居間合同從借款人處扣除居間服務費,屬于平臺與借款人之間的法律關系,并不能影響出借人的權益,故本案中居間服務費的性質不屬于借款利息,借款本金以出借人實際借出金額50萬元為計算標準,更符合合同的實質。3.逾期利息產生于借款人未按約還款的情形,體現了對借款人未按時還款的懲罰性,苛其以加重的責任。違約金作為一種預先設定的違約責任,具有懲罰性與補償性的雙重特質,二者可以同時適用,但累計不應超過中國人民銀行同期同類貸款基準利率的4倍。現原告變更訴請,放棄主張違約金,并將逾期利息降為中國人民銀行同期同類貸款基準利率的4倍以下,故對原告變更后要求支付逾期利息的訴請,可予支持。 
上海市黃浦區人民法院依照合同法第七十九條、第八十條第一款、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條,擔保法第十八條、第二十一條第一款、第三十一條,最高人民法院《關于適用擔保法若干問題的解釋》第42條,判決:李堅強向點榮公司支付借款本金及相應利息、逾期利息;黃新萬、陳家鋒、山石久渡公司對上述債務承擔連帶保證責任。 
一審宣判后,各方在法定期限內均未上訴,該一審判決已經生效。 
【法官評析】 
P2P網貸,英文為Peer-to-PeerLending,是具有借貸意愿的借貸雙方在網絡平臺的幫助下,實現信息交流,確立借貸關系,進而完成資金轉移的新型商業運營模式。近年來,我國P2P行業發展迅猛,根據《中國P2P借貸服務行業白皮書2014》統計,2013年P2P線上線下交易額在人民幣1800億元到1900億元左右,較2012年有8倍左右的增長。 
P2P行業的繁榮,筆者認為主要基于以下三方面原因:一、相較于傳統金融領域融資成本高、渠道單一、需要擔保的特點,P2P網貸更加方便快捷;二、居民理財投資能力普遍較弱,投資途徑受限制、收益較低,P2P網貸利用平臺優勢整合民間閑置資金,通過分散投資降低了投資風險,回報率遠高于銀行存款及市場上普通理財產品的利率;三、網絡及電子商務的飛速發展,為P2P網貸提供了技術支撐。 
 
同樣值得關注的是,P2P行業也存在著監管不明、準入門檻低、業務經營范圍相對模糊等問題,導致出借人無法收回本息,從而引發訴訟。現以本案為基礎,從司法實踐的角度對P2P網貸的若干法律問題進行分析。 
一、訴訟主體資格認定 
判斷具體訴訟案件中當事人是否具有訴訟主體資格,不僅看其是否具有訴訟權利能力,還應看當事人與特定的訴訟標的有無直接聯系,就所爭議的民事法律關系,當事人與其是否有直接的法律上的利害關系。 
P2P網貸,實質是依托互聯網技術的民間借貸,與傳統民間借貸最顯著的區別在于P2P網貸有第三方即P2P平臺的參與,由P2P平臺為出借人與借款人提供借貸咨詢與服務,促成雙方簽訂借款合同,法律關系更為復雜。傳統的民間借貸糾紛訴訟一般是出借人作為原告,以借款人為被告,請求其歸還欠款的訴訟結構。因此,在P2P網貸糾紛中,理論上應由出借人作為原告起訴借款人要求承擔還款及違約責任,P2P平臺無義務參與借款合同糾紛。然而在本案中,P2P平臺點榮公司具有訴訟主體資格,主要是基于以下兩點理由: 
(一)依據合同法第七十九條、第八十條的規定,債權轉讓須滿足以下條件:1.必須是有效存在的債權,且債權轉讓不改變債權內容;2.被讓與的債權須具有可轉讓性,不屬于不得轉讓的三類債權類型,即根據合同性質不得轉讓、按照當事人約定不得轉讓、依照法律規定不得轉讓的債權;3.讓與人與受讓人就債權轉讓達成協議,并不得違反法律規定;4.須通知債務人。本案系爭借款協議已經約定了債權轉讓條款,當借款人違約時,全體出借人一致同意將協議項下債權無償轉讓給點榮公司,由點榮公司統一向借款人追索。該協議是當事人的真實意思表示,于法無悖,且系爭債權具有可讓與性,點榮公司也履行了通知義務,故可以認定債權轉讓有效,點榮公司成為合法債權人,對本案具備了直接的法律上的利害關系。 
(二)由P2P平臺作為原告也符合訴訟經濟原則。一般情況下,P2P網貸的出借方人數眾多,每個出借人的借出款項較少,有的僅為數百元甚至只有幾十元,出借人與借款人彼此不認識,不了解對方的具體信息,由他們自己提起訴訟,訴訟成本較高,且由眾多出借人起訴借款人引發的共同訴訟,也加大了法院的工作量,造成訴訟資源的浪費。而P2P平臺掌握借貸雙方的所有身份資料,擁有更多的信息和資源優勢,在債權轉讓成立的前提下,由其代表全體出借人進行訴訟,符合訴訟經濟原則,也有利于案件公正、高效地審理。 
二、借款本金的認定 
P2P網貸案件司法審判實踐中遇到的另一難題在于P2P平臺已經從借款人處扣除服務費。對于該筆費用的性質該如何認定?是否屬于合同法第二百條中預先從本金中扣除的利息?借款本金該如何認定? 
居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或提供訂立合同的媒介服務,委托人給付報酬的合同。居間人負有報告訂約機會或媒介訂約、忠實和盡力、負擔居間活動費用的義務,同時享有報酬請求權。居間成功時,委托人應當依照約定支付報酬。居間人未促成合同訂立,不得要求支付報酬,但可以要求委托人支付從事居間活動支出的必要費用。 
結合具體案情,點榮公司的網絡貸款平臺,為李堅強與出借人提供交易信息、信用咨詢、評估、還款提醒、賬戶管理、還款情況以及特殊情況溝通等系列相關服務,并向李堅強收取1萬元的服務費用,因此點榮公司與李堅強之間形成了居間服務法律關系。在合同成立后,點榮公司有權依照合同約定向李堅強收取1萬元作為報酬,該筆費用應屬委托人向居間人支付的居間服務報酬,不屬于預先從本金中扣除的利息。并且點榮公司與李堅強的居間服務合同關系,應區別于李堅強與眾出借人之間的借貸法律關系,點榮公司扣除1萬元居間服務費的行為,并不能影響出借人的權益。綜上,借款本金應以出借人實際借出的50萬元為準。 
三、逾期利息、違約金并存應如何處理 
盡管本案中經法院釋明,原告變更訴訟請求,放棄主張違約金,但仍有必要討論合同條款同時約定了支付逾期利息、違約金時應如何處理的問題。 
合同法第二百零七條規定:“借款人未按照約定的期限返還借款的,應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。”據此,逾期利息是指借款人未能按約定歸還借款所需支付的處罰利息,體現了對借款人違約的懲罰性。根據合同法第一百一十四條,違約金是指由當事人通過協商預先確定的、在違約發生后的獨立于履行行為以外的給付。違約金作為一種承擔民事責任的方式,兼具懲罰性與補償性的雙重特質。具體到本案,借款協議中在約定了逾期利息的同時亦約定了違約金,其中,違約金的計算方式為借款余額的20%,應當認定其為補償性違約金。因此,本案在違約責任的約定上系懲罰性與補償性的疊加,根據合同法第一百一十四條第三款與第二百零七條,同時參照最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條之規定,逾期利息與違約金可以同時適用,兩者累計不應超過中國人民銀行同期同類貸款基準利率的4倍。 
四、電子證據認證存難題 
隨著科技發展及無紙化辦公的普及,電子數據作為證明案件事實的證據已大量在訴訟中被使用,新民事訴訟法也及時將電子數據作為新的證據種類,但是,電子證據脆弱的物理屬性,導致其容易被刪除或篡改,給法院認定電子證據的效力帶來困難。 
P2P網貸有關身份認證、資金往來、合同簽訂、后期聯絡等活動,均是在互聯網上進行,出借人與借款人通過注冊成為網站會員,即可進行操作進而完成借款,后期還款、催收也都是通過網絡、電話等方式完成。由此帶來兩個問題: 
第一,借款協議系網站自動生成的電子文本,并無借貸雙方的實體簽名,實踐中附有電子簽名認證的電子證據也很少,本案中借款人李堅強到庭應訴并且對借款事實無異議,然而,審判實踐中經常存在借款人不到庭的情形,或借款人到庭參加訴訟,但辯稱網上操作借款非本人所為,法院對實際借款人的認定存在障礙。 
第二,P2P平臺提交的證據,如本案中的借款協議、短信及電話催收記錄、債權轉讓通知郵件、后臺記錄,均系P2P平臺將保存于自身網站的電子證據以書面打印件方式提交。對于書面打印材料應如何審核?是通過訴訟成本較高的證據保全公證的形式補強其證明力,還是由法院組織當事人庭前或庭上進行核實?司法實踐中做法不一,亟待統一。

 

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